Publié par sur

Devriez-vous vous presser pour payer votre hypothèque?

blog

Plusieurs personnes vous incitent à rembourser votre hypothèque le plus rapidement possible… Mais est-ce la bonne chose à faire?

La réponse dépend de ce que vous faites avec votre argent.

On retrouve trois catégories de propriétaires avec des hypothèques et seulement une des trois doit se hâter.

1. Propriétaire sans dette :

Ceux-là ont deux choix: rembourser rapidement leur hypothèque pour payer moins d’intérêt ou investir ailleurs avec cet argent disponible pour obtenir un rendement plus élevé après impôt que leur taux d’intérêt hypothécaire. Rappelez-vous que pour une résidence personnelle, on paie notre hypothèque avec l’argent après impôt.

2. Propriétaire avec dettes :

Dans ce cas-ci, il faut rembourser les dettes de consommation à taux plus élevé avant de rembourser l’hypothèque. La carte de crédit à 19 % d’intérêt doit être remboursée bien avant de vous hâter de faire des paiements anticipés sur votre hypothèque.

3. Investissements en immobilier :

Dans ce cas, vous achetez un immeuble à revenus ou tout simplement un condo dans un but de location. Pourquoi se hâter de rembourser son hypothèque quand les dépenses d’intérêt sont déductibles?

Citons l’exemple d’un investisseur possédant un 6-plex qui réussit à réaliser des revenus annuels, son immeuble étant rentable. C’est ce que je vous souhaite.

L’argent que génère l’immeuble doit être accumulé pour deux raisons: la première est qu’il faudra prévoir au budget une dépense majeure comme celle du toit, des fenêtres ou des réservoirs à eau chaude, des infiltrations d’eau, etc. La seconde est de pouvoir utiliser l’argent libéré pour acheter un autre immeuble.

Tout immeuble à revenus rentable est un levier qui vous permet d’utiliser cet argent (en y ajoutant votre épargne personnelle) pour acheter un autre immeuble!

L’analyse de rentabilité :

1. Vous remboursez votre hypothèque plus rapidement en sauvant ainsi, disons 3 % d’intérêt. Mais comme l’intérêt d’un immeuble à revenus est déductible, présumant un taux de taxation de 50 %, vous ne sauverez en réalité que 1,5 %.

2. Vous avez utilisé l’argent épargné en investissant dans un immeuble à revenus similaire à celui que vous possédez déjà, votre rentabilité sera d’environ 5 à 8 % avec la liquidité seulement. C’est sans oublier la capitalisation (remboursement de l’hypothèque), la plus-value et il n’est pas rare d’avoir un rendement de plus de 20 % en additionnant les trois types de profits.

Alors, pourquoi rembourser son hypothèque rapidement comme investisseur lorsque l’achat d’un autre immeuble à reve­nus rapportera beaucoup plus?

CONSEILS

  • Avant de rembourser une dette, analysez bien le meilleur choix. Certaines dettes n’apparaissent pas à votre bureau de crédit, alors que d’autres nuisent à votre cote de crédit.
  • Remboursez les dettes à haut taux d’intérêt avant de songer à l’hypothèque.
  • Faites-vous aider par un professionnel: courtier immobilier, comptable, coach en immobilier pour analyser la rentabilité de vos investissements avant tout achat.

Ghislain Larochelle, Journal de Montréal